Так называемые беспроцентные кредиты - довольно часто просто рекламная уловка банков и магазинов. Кредит под 0%, "Кредит минус 1%" - такой рекламой все большее количество магазинов пытаются привлечь покупателей. На первый взгляд, это предложение купить товар в кредит, практически не переплачивая за него. Однако оно скрывает множество банковских комиссий и процентов.

Настоящая рассрочка

В Советском Союзе слово "рассрочка" обозначало только поэтапную оплату товара, без его удорожания. Именно этим значением сейчас и манипулируют банки, предлагая кредиты. Например, в Райффайзен Банк Аваль существует программа потребительского кредитования Товары в рассрочку, которая в действительности, по данным компании Простобанк консалтинг, приводит к удорожанию товара на 25%. Оформив беспроцентный кредит, покупатель все равно вынужден платить проценты, хоть и незначительные.

Также заемщику могут предложить оплатить первый взнос. Так, в сети супермаркетов Фокстрот можно оформить беспроцентный кредит от Приватбанка или Дельта Банка на десять месяцев без первого взноса и комиссии банка. Однако процентная ставка по такому займу составляет 0,12% годовых. Некоторые торговые сети предлагают нулевой кредит в рамках различных акций. Например, супермаркеты Мегамакс вместе с Правэкс-банком дают возможность приобрести в кредит технику LG без переплаты. Единственным условием является оплата первого взноса в размере 10%.

Почти все магазины уверяют, что оформить кредит у них можно очень быстро, к тому же он доступен каждому. Правда, на деле эта процедура оборачивается долгими согласованиями. Для получения беспроцентного займа необходимы паспорт, идентификационный код и справка о доходах. Мужчинам, не достигшим 25 лет, также нужно предоставить документы из военкомата. Если заемщик работает на последней работе меньше года, кредит ему не дадут. Скорее всего, в ссуде откажут и при отсутствии регистрации по месту жительства. Максимальная сумма кредита не должна быть выше двух официальных зарплат, но не более 2 тыс. грн. Если с документами все в порядке, заемщику придется ждать выдачи займа от одного часа до одного дня.

"Такой кредит может получить далеко не каждый желающий. Только при наличии полного комплекта документов можно рассчитывать на предоставление займа", - признает президент компании ПростоФинанс Димитр Крисанов. По его словам, устанавливая жесткие требования к выдаче беспроцентного кредита, банк подстраховывается от возможных неуплат. Иногда банк требует оформить залоговый договор и внести 1-2% от стоимости товара для его страхования. Таким образом финучереждение получает право отобрать покупку, если клиент не будет вовремя погашать кредит.

Почему под 0%

Продажи в кредит в Украине составляют примерно 35% от общего объема, и этот показатель ежегодно увеличивается. Такой сервис позволяет существенно увеличить продажи магазинов, и поэтому они сами часто выступают инициаторами акций по беспроцентному кредитованию. Схема сотрудничества проста - банк выдает ссуду покупателю, а магазин компенсирует финучереждению недополученный доход. "Магазин компенсирует банку проценты по кредитам. Для магазина-партнера преимуществом в данном случае является увеличение объемов собственных продаж", - говорит заместитель председателя правления Правэкс-банка Роман Валесюк. То есть банк все равно получает свои проценты по кредиту, но не от покупателя, а от магазина.

Иногда торговые сети договариваются работать с банками без уплаты процентов. В таком случае банк помогает реализовать определенную группу товаров (которые, возможно, не пользуются спросом) в кредит под 0%. При этом остальные товары продаются по стандартным кредитным условиям, при которых банк зарабатывает недополученный доход.

Рекламная уловка

Под видом беспроцентного кредита большинство торговых сетей предлагают совсем иной продукт. В действительности он обрастает множеством скрытых комиссий и сборов банка, не заметных заемщику на первый взгляд. "Случаи, когда клиент вынужден оплачивать скрытые проценты или комиссии на рынке, - не редкость", - утверждает Роман Валесюк.

Как правило, банк берет комиссию за открытие или ведение кредитного счета, зачисление денег на счет заемщика и т. п. Их размеры могут показаться не такими уж большими - порядка 1-2% от суммы кредита. Но при этом взимаются они ежемесячно, а базой для рассчета является полная сумма кредита. А это дополнительно 12-24% процентов годовых в год. Таким образом, эффективная процентная ставка (общая сумма расходов заемщика) может достигать до 52-60% годовых при заявленных, например, 25%.

"Существуют различные схемы получения дохода. Некоторые банки договариваются с магазинами, другие включают дополнительные расходы при оформлении договоров. Так или иначе банки получают свои проценты", - отмечает Димитр Крисанов. При выдаче потребительского кредита риски банка намного выше, чем при ипотечном или автокредитовании, поскольку ссуды предоставляются фактически без залога. В этом случае существует определенная рентабельность, в которую закладывается невозврат. Поэтому все финучереждения сильно поднимают процентные ставки и предусматривают скрытые комиссии. На практике бывает, что некоторые банки взимают не одну, а несколько комиссий.

Автор: Олег Мельничук

Источник: www.delo.ua.

От себя:
От себя добавлю, что если цена товара устраивает, то взять кредит есть смысл. Вот только тут есть несколько оговорок:

1. Нужны оригиналы паспорта и кода +справка о доходах за последние 6месяцев.
2. Магазин может выставить условие, что нужно внести предоплату от 10ти до 30ти процентов от стоимости товара.
3. Постоянная прописка или временная, срок окончания последней должен быть не менее месяца после даты окончания договора.
4. Может быть установлено ограничение банка на размер кредита в зависимости от нескольких среднемесячных ЗП. Тоесть если ограничение в 3 месяца, то берется среднемесячная ЗП, умножается на кол-во месяцев и получается максимальная сумма кредита. Скажем, если 3х мес зп составляет 4000грн, а товар стоит 4800(ну морозилка какая, хз), то придется доплатить разницу.
5. Условия почти у всех банков одинаковое и оформление кредита займет от 45(в лучшем случае) до часа или более.